spanclassarticletagtagcate1读点span赴港购险之争

2019-08-16 16:59:15 来源: 攀枝花信息港

国庆十一黄金周刚刚过去,“旅游时顺带一份保单”已经成为内地人去香港旅游的一种消费新常态。根据香港保险业监理处数据,今年上半年香港向内地访客所发出的保单,新造保单保费为139亿元,占上半

国庆十一黄金周刚刚过去,“旅游时顺带一份保单”已经成为内地人去香港旅游的一种消费新常态。根据香港保险业监理处数据,今年上半年香港向内地访客所发出的保单,新造保单保费为139亿元,占上半年个人业务的总新造保单保费685亿元的20.2%。  “去香港买保险的内地人主要有三种,比如中产阶级过去主要购买重疾险,特别有钱的高端客户主要目标是配置美元,还有一些打算移民的客户也会通过保险转移资产”,一家英资保险公司经理告诉经济观察报,不过,她认为很多人的目标并没有那么明确,跟风的比较多,并不了解保单的条款。“保费低、保障范围广”一直是内地人去香港买保险的重要动因。然而对于保单重要的理赔环节,仍有不同的声音。“我不认为香港的重疾险优势要比大陆多多少。反而我个人处理过不少在香港买保险后的不愉快,以至于后面请我们协调退保的情况,主要是某些业务人员跟客户的承诺后来没法兑现,过了很多年,客户也找不到这个业务员,所以找我们去协调处理,但是这个处理起来很棘手,很难。”有着“中国重疾险之父”之称的丁云生[微博]直言。

赴港购险潮流

实际上,不只是今年上半年,近几年内地访客赴港购买保单都呈现上升态势。香港保险业监理处发布的数据显示,2010、2011、2012、2013年度,内地访客为香港保险业带来的新增保单保费分别为44亿、63亿、99亿及149亿港币,年均增幅超过50%。而在刚刚过去的2014年,该数据进一步大幅攀升至240亿港币,较2013年增幅超过60%。

“去香港买保险的内地人主要有三种:一种是中产阶级客户,已经买了一轮房子,也不知道该投资什么,就想要买一个保障。这类客户买重疾险比较多,看重的是同样的保额香港保费要便宜40%左右。”上述英资保险公司经理告诉经济观察报,“第二种是特别有钱的高端客户,想做资产配置,因为国内是很难买到美元的,就通过香港保险做美元配置。因为买保险是被动投资,比起去国外买房等主动投资行为,省去了管理成本。而且大家之所以在香港购买保险,而不去新加坡伦敦等地,得益于香港的中文保单,是大家熟悉看得懂的语言。而第三种就是想移民的客户,他们通过这种方式存美元,转移资产。

这三类人的不同目标,也导致了内地访客赴港投保的几种主要险种,主要包括以保障为主重疾险、以投资为主的储蓄分红型寿险、投连险,以及某些定期寿险。

“低保费”一直是香港重疾险大卖的主要原因。由于香港人均寿命在80-85岁,远高于内地人均寿命70-75岁,精算出的费率就低很多 ,以重大疾病险为例,同样的赔付额,某香港保险保费比内地便宜达40-50%。“对于中产阶级而言,他们很看重购买东西的性价比,当然更愿意来香港购买更便宜的保险了”,上述英资保险公司经理说。

此外,“高保障”也一直是香港重疾险的重要优势。内地重疾险所覆盖的病种大多数为30余种,有不少产品仅针对重疾进行保障,不针对早期重疾。相比较而言,香港基本所有重疾险覆盖的病种都在50种以上,在不专门附加早期重疾的情况下,重疾主险还可保障生殖器官原位癌、微创式冠状动脉手术等10种以下的早期重疾。

而对于分红型等投资类保险,由于香港保险公司不受内地外汇管制的影响,可以投资全球市场,分散了货币风险,多元化的资产配置也取得了更有竞争力的收益率。

争议不息

飞去香港购险已经成为一种潮流,而这也是因为,“在香港买保险一定要在香港签单才有效,才受法律的保护,若不来香港验证的保单则为“地下保单”,不受法律的保护”。经济观察报获得的一份香港保险内部资料显示,内地人士赴港投保,必须提交合法来港证件,进行登记、复印存档、专人录像验证,以确保投保签单地点在香港本地。

值得注意的是,对于保单重要的理赔环节,仍有不同的声音。除去上述的退保协调问题,丁云生表示,“在目前保费差别不算太大的情况下,我个人对去香港买重疾险持保留态度。实际上看重大疾病的时候,我个人还是倾向去国内北上广的重疾专科医院。根据目前的不完全统计,可以去境外看病的高端医疗,真正去境外看病的发生比例也仅为一成多,80%以上的人还是在国内看的。对于重疾险来讲香港优势不明显,我会更倾向于内地。”

丁云生说,从我个人掌握的治疗重大疾病的水平来讲,我不觉内地水平要比香港差,而且由于内地病人多等因素,内地医院的医学专家在相当多的重大疾病治疗水平方面要比香港强。

此外,他提醒道,香港保险是沿袭英系的传统,不少研究条款的精算师都认为,在很多条款解释方面,用中文解释是前后逻辑不顺的,所以如果不是长期在香港生活的人,对保险理赔的确定性是有担心的,因为保险本来就是买的确定,如果买了不放心,不安全感就增强了。“实际上,今年2月我去台北做演讲,很多台湾保险业同仁都很羡慕我们。在他们看来,大陆的保险公司是相对偏弱势的,保监会等监管机构在处理相关纠纷的时候,多会以“有能赔的可能性都会倾向于理赔的”,而大陆以外的其他地区相对来讲,更会严格按照保单条款执行,该不赔就不赔。”丁云生说。

这一点也得到了上述英资保险公司销售经理的认可。她认为,大陆的销售人员和客户的诚信意识都相对弱一些,比如在投保前,有疾病客户应该主动申报给保险公司,如果理赔时保险公司再调查出来,可能不赔付,而把保费退还,香港保险认为“如果你申报了必影响公司的核保决定”,也就是可能当时公司就会拒保。

此外,以分红型保单为例,内地是有保证利率的,而香港这类保单的现金价值分为保证和非保证两部分,非保证部分是不确定的,会随着公司的投资状况而变化。“大陆的收益率是3.5%起,香港也不可能达到5%以上,如果投保时业务员描述得太高是值得怀疑的”,丁云生补充道。

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