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2014版示范条款明确车损险按实价投保

2018-02-08 17:30:41

《2014版示范条款》明确车损险按实价投保

杨先生使用了10年后价值仅5万元的旧车,在投保商业车险时须按10万元的新车价缴纳保险费,出了事却只按旧车价理赔——这就是商业车险饱受诟病的“高保低赔”。

困扰保险行业多年的“高保低赔”、“无责不赔”等社会热点问题,都将在新版的商业车险示范条款中得以解决。

昨日,根据《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》的要求,中国保险行业协会(以下简称“中保协”)组织力量对2012年3月14日向社会公布的商业车险条款进行了修订,目前已基本完成2014版商业车险行业示范条款(征求意见稿)及配套单证(以下简称《2014版示范条款》)的修订工作,即日起正式向社会公开征求意见,此举标志着商业车险条款改革取得重大阶段性成果。

积极回应社会关注热点

据中保协有关负责人介绍,《2014版示范条款》和配套单证与现行商业车险条款及单证相比,主要在六个方面进行了重大改进和提升。其中,积极回应社会关注热点,维护消费者的合法权益。

据介绍,《2014版示范条款》合理确定了保险金额和赔偿处理问题,明确约定车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。在发生全部损失时,按照保险金额为基准计算赔付。发生部分损失,按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。这就在条款中解决了此前社会关注的“高保低赔”问题。

同时,《2014版示范条款》完善了车损险事故比例赔偿及代位追偿约定。因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的,被保险人向第三方索赔的,保险人应积极协助,被保险人也可以直接向保险公司索赔。这就在条款中解决了所谓“无责不赔”的问题。

值得关注的是,新版扩大保险范围,提高保障服务能力。

《2014版示范条款》对现行商业车险条款免除中争议较大的“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”、“驾驶证失效或审验未合格”等15项内容进行了删减,将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围,扩大了保险保障范围。此项修订使广大商业车险投保人、被保险人风险保障水平得到大幅提高,使广大消费者实实在在获益。

以前有消费者购买保险当天就出险,但碍于保险次日生效的惯例,无法得到合理赔偿。据悉,新版为满足保险消费者对保险单“即时生效”的需求,删除了老版保险单中“次日零时生效”的约定,遵循契约自由原则,允许投保人在“零时起保”或者“即时生效”之间做出选择,允许有条件的保险公司自行设计投保单。

厘清歧义减少纠纷诉讼

今后,新的消费者将得到一本字体清晰可辨的小册子,取代之前密密麻麻写满字的一张纸的保险合同。

除了看得清楚,还得准确理解。由于厘清歧义概念和表述,减少纠纷和诉讼的发生。2013年,全国车险涉诉案件达到60多万件,很多案件是由于车险条款不够规范或存在歧义所引发的。

中保协有关负责人表示,此次《2014版示范条款》修订的重点,就是要解决现实当中容易引发争议的条款表述,减少消费者因对条款理解不当造成的纠纷。一方面,进一步明确了保险和除外的关系。在总则、保险部分中,分别强调了保险人承保风险的范围不包括免除保险人的损失或费用,以此来明确保险范畴和除外范畴,便于消费者理解二者的关系。

另一方面,进一步明确了“第三者”的范围。对在司法审判实践中时常发生争议的第三者是否包括“投保人、保险人”问题,《2014版示范条款》明确第三者“不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人”,从而实质上将“投保人”纳入第三者范围

2014版示范条款明确车损险按实价投保

。同时,进一步明确了“车上人员”的范围为“发生意外事故的瞬间,在被保险机动车车体内或车体上的人员,包括正在上下车的人员”。

据悉,本次征求意见的机动车综合商业保险示范条款,保障程度和费率水平都较为适中。下一步,为满足消费者不同保障需求和消费水平,中保协还将继续组织开发对应的示范条款,形成多层次的行业产品体系。

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