冲时点玩数字游戏揽储混战存潜在风险

2019-02-03 04:13:18 来源: 攀枝花信息港

冲时点玩“数字游戏”揽储混战存潜在风险

为拉存款给客户送米、送油、送家电如今早已不稀奇。2011年,一度收紧的流动性、不断加码的存贷比考核、外汇占款连续负增长导致存款流失严重等因素叠加,令所有银行都感受到资金压力。在调查中发现,年关将至,揽储混战正火热上演,各家银行为了吸纳存款均使出浑身解数,为了套住大客户,一些银行甚至不惜突破底线,开出高额收益率吸引资金。  业内人士称,揽储混战背后隐忧重重,冲时点式的“数字游戏”无法客观反映商业银行的资金状况,既扰乱金融秩序,更妨碍了市场和监管层的准确判断,给银行经营带来了巨大的潜在风险。  返利标准提高了不少  “每到月末、季末、年末各家银行的业务经理就会轮番打要我去存款,今年的返利标准提高了不少,500万元起的七天存款有5‰的返利,1000万元起的超过7‰,这钱赚得太轻松了。”在广东中山市从事包装印刷生意的企业主卢汉华说。  卢汉华告诉,没想到平时处处要看银行脸色的企业主,现在竟成了银行的“座上宾”。粗略估算,以七天存款5‰的利率计算,年利率大约是26%,远高于银行同期贷款利率。  据了解,由于年末存贷比是银行第二年信贷分配指标的重要参考依据,因此各家银行都不敢松懈,希望把存款做大。每年12月底至第二年3月都成为商业银行“揽储混战期”,而受宏观经济环境影响,2011年的揽储压力比往年更艰巨,以至各家银行开出的揽储条件也一路“水涨船高”。  紧盯大客户,中小客户也不能有丝毫松懈。走访广州地区一些商业银行发现,不管是国内银行还是外资银行,放眼望去,铺天盖地尽是揽储广告。存款以5万元为起点,可获得食用油、袋装米、小家电等礼品;此外,尽管银监会口头叫停了30天以内的短期理财产品,但31天、33天、35天的短期理财产品迅速“补位”,年化收益率从5.5%至7%不等,一些银行还推出可以随时买、随时赎回的无固定期限理财产品,以及针对大额现金的定制存款业务,存取自如,年化收益率可达10%。  高息返利式揽存方式无异于“杀鸡取卵”  “今年揽储特别难,各家银行都铆足了劲,客户的胃口也被吊高了,我们的业务越来越难做。”广州某商业银行业务员陈沫说。  陈沫告诉,往年到年底,一般是中小商业银行的揽储压力大,但是今年,不少大银行也加入了竞争队伍。大银行的实力强,客户基础好,开出的收益标准更有吸引力,在揽储上占有优势。“市场容量就那么大,为了争夺客户大家竞相提高返利标准,对于那些实力平平的中小银行来说,是‘打肿脸充胖子’,因为投入与产出根本就是不相符的。”[1][2]下一页广东某股份制商业银行的一位内部人士坦言,高息返利式的揽存方式无异于“杀鸡取卵”,因为银行资金池子的量是一定的,现金返利需要即时拿出真金白银,银行在报表里则要通过各种会计操作将其纳入成本,对于资金实力相对较弱的中小银行来说,在应付考核的同时,也给自身背上了沉重的压力,既违反银监会的监管规定,也破坏了正常的金融秩序。  广州证券金融行业分析师俞冲说,今年除了市场整体流动性偏紧的因素,还有一个重要原因是监管层对于存贷比考核的要求全面强化了,从银行运营的安全角度来说,保持适度的存贷比是非常有必要的。  “以考核为驱动而产生的冲量、冲时点行为是一种‘数字游戏’,耗费成本高且不具有可持续性,令监管层无法准确判断银行的真实存贷水平,不利于银行的稳健经营”。俞冲说。  专家呼吁规范“灰色空间”  来自招商证券的统计数据显示,10月份,12家股份制商业银行的存贷比普遍接近75%的临界点,而四大行的存贷比尽管处于55%至65%左右的水平,但自2011年下半年开始,其自营存款增长就开始出现急剧流失,导致在贷款增量上不敢放量。  俞冲说,很多银行采取了不规范的方式吸收存款,这类“灰色空间”的存在给金融市场带来了很多不稳定因素。相关部门应当把地下的揽储竞争阳光化、规范化,允许合理的市场化竞争,并且对不合规的揽储方式进行必要的处罚,通过制度化化解风险。  11月中旬,银监会召开2011年第四次经济金融形势通报分析会,要求各银行业金融机构要坚守风险管理的底线,加强重点领域风险防范,严防出现系统性、区域性风险。会议特别强调,要高度关注岁末年初商业银行的资金运行特点,加强风险管理,严防各种金融风险的发生。  同时,银监会还要求各商业银行健全科学的流动性考核体系,严格执行存贷款指标日均考核要求,严禁通过发行短期理财产品等方式变相高息揽储,规避监管要求,进行监管套利。 王凯蕾

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